三問個人養老金:是什么?會賠嗎?怎么領?

國務院辦公廳發布《關于推動個人養老金發展的意見》，一個名叫個人養老金的制度橫空出世，這讓很多人感到疑惑：個人養老金是一種什么制度？有什么作用？我們到底要不要參加這個保險？

什么是個人養老金？

是對基本養老保險的一種補充

社保專家、眾合云科創始人兼CEO余清泉說，個人養老金可以簡單理解為：我們年輕時每年投入一定資金，由政府政策支持，進行市場化運作，產生投資收益。等到我們退休之后，再將投入的本金和收益以養老金的方式領取出來。實際上，就是到退休的時候又多了一個養老金來源。與儲蓄所不同的是，它的用途是養老，而且不能提前支取。

人們通常所說的養老保險，指的就是我們平時參加的職工養老保險或者城鄉居民養老保險。個人養老金，則是國家主導的社保，是在基本養老保險之外、政府支持的通過市場化運作的一種保險，是對基本養老保險的一種補充。就像買車一樣，首先要上一個交強險，這個是國家強制的，而為了得到更多保障，通常人們還會再自愿選擇上一個商業險。余清泉說。

我國當前養老保險體系三個層次中，作為第一個層次的基本養老保險，制度基本健全了，職工養老保險加上城鄉居民養老保險兩個平臺，目前已覆蓋近十億人；第二個層次是企業年金、職業年金制度的初步建立，并且在逐步完善，目前已經覆蓋5800多萬人；作為第三層次的個人養老金制度，在整個養老保險體系中還是個短板。

用個人養老金投資會賠嗎？

購買金融產品有風險但比較安全

既然是市場化投資運營，就必然面臨風險。就像投資股市、基金、理財一樣，人們最擔心的問題就是要是投資賠了怎么辦？

這一點在《關于推動個人養老金發展的意見》當中有一句話已經做出提示：參加人可以用繳納的個人養老金在符合規定的金融機構或者其依法合規委托的銷售渠道購買金融產品，并承擔相應的風險。

投資有風險。余清泉表示，《意見》明確，個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。畢竟是國家政策支持的制度，安全性上比較有保障。

個人養老金怎么繳、怎么領？

個人自愿參加，實行完全積累

《意見》明確，個人養老金實行個人賬戶制度，個人自愿參加，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。《意見》規定，每年繳納個人養老金的上限為12000元，人社部、財政部根據經濟社會發展水平和多層次、多支柱養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費上限。

值得關注的是，《意見》里還強調了一個關于稅的問題。即：國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度并依規領取個人養老金。

根據《意見》，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。

領取時，應將個人養老金由個人養老金資金賬戶轉入本人社保卡銀行賬戶。參加人死亡后，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。