向往的養(yǎng)老生活04期丨從古至今,國人的養(yǎng)老方式發(fā)生哪些變化?

爺爺奶奶輩是怎么養(yǎng)老的？那爺爺?shù)臓敔斈兀?/p>

如何養(yǎng)老并不是現(xiàn)代才出現(xiàn)的難題。幾千年來，中國古代農(nóng)耕社會中，無論政府官員，還是普通老百姓，都沒有繳過養(yǎng)老保險等五險一金，也幾乎沒有退休工資一說，但是古人在養(yǎng)老上花的心思可不少。

以史為鑒，逐漸形成了今天較完備的養(yǎng)老制度。今天就一起穿越古今，去看看歷來的老人都是如何養(yǎng)老的吧！

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古時候的人是怎么養(yǎng)老的？

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養(yǎng)老靠子女，百善孝為先

古話說養(yǎng)兒防老，大多數(shù)老人都是靠自己的孩子照顧。雖然放在今天有很多人不認(rèn)同，但這在古代是真理。

中國從西周開始便講孝道，直到漢朝，推行以孝治天下，孝成為一種道德規(guī)范和社會風(fēng)氣。漢朝察舉制有一個非常重要的環(huán)節(jié)就是舉孝廉，要求被選拔的官員，不僅要有才還要守孝。

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養(yǎng)老有政策，減稅免徭役

一家之內(nèi)，晚輩有不可推脫的養(yǎng)老義務(wù)，朝廷也有相應(yīng)的輔助政策，減免老人及其子孫的賦稅和徭役（一定期限的無償勞動）。

戰(zhàn)國時，齊國規(guī)定，對70歲以上的老人，免除其一子的徭役和賦稅；對80歲以上的老人，免除其兩個兒子的賦稅徭役；對90歲以上的老人，免除全家的賦稅徭役。

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養(yǎng)老靠政府，退休補貼少不了

朝廷也通過賞賜財物來幫助老人解決生活上的難題。

漢代規(guī)定，俸祿兩千石以上的高官，退休可領(lǐng)取原俸祿的三分之一，功勛極其卓著的少數(shù)官員甚至可以享受原俸。

普通老百姓也能得到朝廷補貼，基本上各個朝代都有。從魏晉到隋唐，賜物沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，通常在慶典或災(zāi)害的時候賜錢、米給老人。宋仁宗曾下令賜給戰(zhàn)死者的父母每月每人三斗米。明朝朱元璋更是下詔：老者，只要品行善佳，都要記錄在政府檔案中，以備國家財政補貼和資助。

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養(yǎng)老靠機構(gòu)，養(yǎng)老院起源早

古人早早就想到了建養(yǎng)老院。養(yǎng)老院起源于南北朝時期，在宋朝大流行起來。

北宋初年開設(shè)名為福田院的養(yǎng)老機構(gòu)，將孤寡老人登記備案，由國家贍養(yǎng)。宋徽宗時期，將養(yǎng)老院年齡標(biāo)準(zhǔn)定為50歲，使養(yǎng)老人群得到了極大擴(kuò)展，成為歷史上老人的黃金時期。

明清代繼續(xù)延續(xù)前朝制度，即便到了清末國家較為衰弱之際，對養(yǎng)老的支出也毫不吝嗇。如光緒年間的某一年，僅廣東一省的養(yǎng)濟(jì)院，就花費白銀近1.7萬兩。

古代老年人的幸福感很強，養(yǎng)老體系也比我們想象的要健全得多，經(jīng)過逐代演變迭代，影響著后來世世代代的中國人。

02

20世紀(jì)，養(yǎng)老三支柱初形成

1994年，世界銀行為了應(yīng)對部分國家已經(jīng)出現(xiàn)的老年化危機，首次提出三支柱概念框架，成為目前全球養(yǎng)老金主流模式。我國養(yǎng)老金體系借鑒世界先進(jìn)經(jīng)驗，建立了三支柱社會保險制度的框架，由政府、雇主、個人共同負(fù)擔(dān)養(yǎng)老壓力。

支柱一

：國家政府做保障

我國養(yǎng)老體系的第一支柱是大家耳熟能詳?shù)幕攫B(yǎng)老保險制度。我們常說的五險一金其中之一便是它，這也是我們退休后從國家獲得的養(yǎng)老金來源。

支柱二

：養(yǎng)老有難公司幫

第二支柱指企業(yè)/職業(yè)年金，職業(yè)年金是機關(guān)事業(yè)單位人員特有的補充養(yǎng)老金，企業(yè)年金則是大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)為職工提供的補充養(yǎng)老金。

支柱三

：養(yǎng)老還得靠自己

第三支柱是以自愿為前提的個人商業(yè)養(yǎng)老計劃，包括養(yǎng)老儲蓄存款、專屬養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老信托等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

03

今天，第三支柱成重頭戲

直到現(xiàn)在，中國實行養(yǎng)老金三支柱制度已經(jīng)近20年 與許多其他采用而后放棄這個改革模式的國家一樣，中國目前也面臨著困境。

在實際運作中，第一支柱從壯大發(fā)展到獨大，第二、第三支柱發(fā)展相對緩慢，尤其是第三支柱發(fā)展不足。

截至2020年末，全國參加基本養(yǎng)老保險人數(shù)近10億人，基金累計結(jié)存5.8萬億元。

截至2020年末，職業(yè)年金覆蓋了約80%的機關(guān)和事業(yè)單位職工，約3000萬人。企業(yè)年金參加職工2718萬人，只有0.53%的企業(yè)為員工建立了企業(yè)年金作為補充養(yǎng)老保障，且以國企為主，不少民營企業(yè)和個體工商戶沒有建立第二支柱養(yǎng)老保障。

此前我國第三支柱政策框架未正式出臺，個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品集中于銀行儲蓄類產(chǎn)品、保險類產(chǎn)品，存在一定短板。

來源：《應(yīng)對中國養(yǎng)老問題，要把第三支柱立起來》，中國財政科學(xué)研究院財政與國家治理研究中心

從我國人口老齡化進(jìn)程看來，加快發(fā)展第三支柱勢在必行！

4月21日，發(fā)布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，我國第三支柱個人養(yǎng)老金制度將選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。

養(yǎng)老金投資可選產(chǎn)品大擴(kuò)容，使未來個人養(yǎng)老金規(guī)劃更加豐富、個性化。《意見》中指出，個人養(yǎng)老金資金賬戶，可以選購符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的、滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品。

我們常說，規(guī)劃投資，就像規(guī)劃人生，養(yǎng)老投資更是如此。想要過上向往的退休生活，各位精致男孩、精致女孩，是時候開始養(yǎng)老投資規(guī)劃，積跬步而至千里！

不把事管好，就要被事管。——投資大師 查理·芒格