關于個人養老金制度,你想知道的都在這兒

4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》公布。這意味著，各方關注已久的個人養老金制度正式出爐。個人養老金是什么、怎么繳、如何領？記者采訪了業內權威專家。

是什么——采取個人賬戶制，有稅收優惠

簡單說，個人養老金就是存一筆錢，作為基本養老保險的補充，到退休的時候又多了一個養老金來源。中央財經大學社會保障研究中心主任褚福靈表示。

與購買普通銀行理財或者基金、商業保險不同的是，人們拿個人養老金投資金融產品，可享受延期征稅等稅收優惠政策。此外，二者安全性、回報率也不盡相同。

此前也有一些養老理財試點產品，是由個別行業、機構推出的。而個人養老金是作為國家制度推出來的，歸集資金將會多得多，因此容易產生規模效應，更有利于提高收益率。他表示。

我國已初步建立起包括基本養老保險、企業及職業年金、個人商業養老保險的三支柱養老保險體系。但第三支柱發展程度較低，使得居民缺乏獲得穩定和充足收益的養老金投資渠道。個人養老金制度出爐，將推動第三制度規范發展，壯大養老金規模。

國家投資、單位出錢，個人也要適當儲蓄，多條腿走路，從而共擔養老責任。褚福靈說。

怎么繳——自愿參加，年繳納上限12000元

根據意見，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。

基本上有能力、有意愿的勞動者都可以參加，體現了制度的普惠性。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說。

為什么有繳納上限？

意見規定，每年繳納個人養老金的上限為12000元，專家表示，限制繳納金額主要是為了避免高收入群體通過這一渠道避稅，從而進一步拉大收入差距。

這筆錢該如何投資？

按照意見，個人養老金資金賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品，參加人可自主選擇。

一方面，個人應理性選擇產品，承擔與收益相匹配的投資風險；另一方面，相關部門要切實防范風險，對產品的風險性進行監管，并定期向社會披露相關信息，助力個人養老金保值增值。褚福靈說。

如何領——可按月、分次或一次性領取

根據意見，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形，經信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金，領取方式一經確定不得更改。

萬一退休時，遇到不可控風險導致收益下滑，或者還希望持續投資進一步積累養老錢，也可以選擇不領取，避開市場低迷階段。鄭秉文說，作為一種投資型制度，個人養老金收益高低取決于很多因素。它既與經濟發展水平、制度運行質量密切相關，又受個人投資眼光、投資能力和風險容忍度的影響，將是多重因素作用的結果。