養老保險繳納15年和25年,退休后的工資差距有多大?

根據《社會保險法》第十六條規定：參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金。達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以延長繳費至滿十五年，按月領取基本養老金；也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照相關規定享受相應的養老保險待遇。

按照上述規定：我國養老保險要求的最低繳費年限為15年，這也是為什么有的人繳納滿15年之后，就不再續繳的原因，不過如果有注意到每年人社部發布的養老金調整方案，應該會發現養老金的調整規則中有一條為：長繳長得，也就是說繳納的期限越長，收益就越高，那么現實中繳納15年與繳納25年的，退休后的工資差距會有多大呢？

養老金的構成

要理解差距有多大，前提是我們先知道養老金的構成，目前我國職工退休后的養老金是由兩個部分構成的：基礎養老金和個人養老金，簡單來說每月的養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金，而這兩部分均與你繳納的年份有一定的關系。

1、基礎養老金

基礎養老金的計算公式為：（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%；

假定你在法定退休年齡（60歲）退休時，所在省份上年度在崗職工月平均工資為5000元，繳費指數取最為普遍的1（如果你的單位是0.8或者1.5之類的，可以用相應的數據替代下屬的1），那么：

一：累計繳費年限為15年時：基礎養老金=（5000元+5000元×1.0）÷2×15×1%=750元

二。：累計繳費年限為25年時，基礎養老金=（5000元+5000元×1.0）÷2×25×1%=1250元。

2、個人賬戶養老金

個人賬戶養老金=參保人員退休時個人賬戶儲蓄額/本人退休年齡相對應的計發月數。

我們假設你每個月繳納1000元，那么繳納15年（共計180期），按照企業年金的計算方式，利率以貨幣基金年化2%左右的收益率為標準，折合月利率0.167%計算，15年后這個賬戶的資金為：1000*{（1+0.167%）*［（1+0.167%）^180-1］}/0.167%=210129元

如果這個期限變為25年（共計300期），同樣按照企業年金的計算方式，同樣以0.167%的月利率計算，25年后這個賬戶的資金為：1000*{（1+0.167%）*［（1+0.167%）^300-1］}/0.167%=389680元。

按照《社會保險法》的規定，60歲退休，個人養老金賬戶以139月計發，也就是說你繳納15年的，每個月可以領取到個人養老金賬戶的資金為：210129/139=1512元；如果是繳納25年的，每個月可以領取到個人養老金賬戶的資金為：389680/139=2803元

綜合以上兩部分，我們可以得出月繳納1000元的，繳納基數為1的職工，繳納年限為15年，退休后每個月的養老金為：基礎養老金+個人賬戶養老金=750+1512=2262元；繳納年限為25年的，退休后每個月的養老金為：基礎養老金+個人賬戶養老金=1250+2803=4053元，顯然繳納25年的人，每個月比繳納15年的多出了1791元，這還是一個比較大差距的。