深度剖析:誰來守護(hù)你的養(yǎng)老錢

從房地產(chǎn)延伸入養(yǎng)老公寓領(lǐng)域，房企系養(yǎng)老逐漸成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)常見的參與者，但無論是房地產(chǎn)開發(fā)商背景的養(yǎng)老項(xiàng)目，還是有正規(guī)信用背書的養(yǎng)老公寓，近期都出現(xiàn)了暴雷案例，究其根本原因，還是由于國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，而盈利回報(bào)需要長期投資和專業(yè)運(yùn)營。

醫(yī)療機(jī)構(gòu)養(yǎng)老偏向照護(hù)，對(duì)活力老人的需求覆蓋度不夠。保險(xiǎn)與康養(yǎng)服務(wù)的結(jié)合，不僅是一個(gè)多贏的局面，也是國家鼓勵(lì)的方向。伴隨著在康養(yǎng)領(lǐng)域的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)在不斷進(jìn)化升級(jí)，已經(jīng)摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營模式，從過去保險(xiǎn)單純的現(xiàn)金支付，演變?yōu)檫m應(yīng)不同客戶所需的養(yǎng)老+保險(xiǎn)+醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的模式閉環(huán)。

養(yǎng)老選擇擦亮眼警惕非法集資養(yǎng)老騙局

房企系養(yǎng)老是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)常見的參與者，但也不乏暴雷案例。據(jù)央視財(cái)經(jīng)今年4月報(bào)道，四川知名房地產(chǎn)開發(fā)公司成都置信實(shí)業(yè)集團(tuán)旗下養(yǎng)老產(chǎn)品康嘉逸居，由于出現(xiàn)資金鏈斷裂，套牢了約2600位老人，共涉及資金達(dá)到7億。

據(jù)央視財(cái)經(jīng)調(diào)查，康嘉逸居項(xiàng)目負(fù)責(zé)人表示，由于有1100多套公寓沒有銷售出去，資金鏈出現(xiàn)問題，只能等房屋賣出有了回款以后再給投資者退款。而希望通過康嘉逸居項(xiàng)目養(yǎng)老的投資者們，不僅無法獲得項(xiàng)目方承諾的利息，連拿回本金也遙遙無期。

這樣的名單可能并不少。如果搜索裁判文書網(wǎng)，涉及養(yǎng)老院和非法集資關(guān)鍵詞的相關(guān)案件超過400件。這些案例背后都有其相似性，通過提供養(yǎng)老服務(wù)、投資養(yǎng)老項(xiàng)目、銷售養(yǎng)老公寓等名義吸收資金，后續(xù)運(yùn)營過程中出現(xiàn)資金鏈斷裂，使養(yǎng)老投資者遭受損失。

出現(xiàn)踩雷爆雷事件，究其原因還是由于國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，而盈利回報(bào)需要長期投資和專業(yè)運(yùn)營。面對(duì)藍(lán)海市場，各路資本都想?yún)⑴c其中，個(gè)別市場主體試圖通過非法集資手段使項(xiàng)目快速催熟壯大，埋下了暴雷隱患，給投資者帶來不小損失。

養(yǎng)老認(rèn)準(zhǔn)專業(yè)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)作用無可替代

人口老齡化已經(jīng)成為當(dāng)下社會(huì)不可回避的問題。數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)到2050年，老年人口約占我國人口的四分之一。在少子化背景下，專業(yè)機(jī)構(gòu)化養(yǎng)老是大勢所趨，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是具有充分發(fā)展?jié)摿Φ某柈a(chǎn)業(yè)。

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，保險(xiǎn)公司是不可或缺的重要參與者。金融是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有一整套監(jiān)管指標(biāo)，保證其在安全閾值內(nèi)有序運(yùn)行。除了提供養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，保險(xiǎn)業(yè)擁有提前介入風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)屬性，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和健康服務(wù)聯(lián)系緊密，具備布局康養(yǎng)領(lǐng)域的天然優(yōu)勢。

多年來，保險(xiǎn)業(yè)一直在積極探索打造醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)有機(jī)結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)模式，多數(shù)險(xiǎn)企都將康養(yǎng)列為戰(zhàn)略方向，加速布局養(yǎng)老社區(qū)和產(chǎn)業(yè)。此外，保險(xiǎn)資金規(guī)模大、成本低、期限長、追求長期穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，決定了保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老社區(qū)和產(chǎn)業(yè)之間具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配度。

伴隨著在康養(yǎng)領(lǐng)域的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)已逐步摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營模式，將過去保險(xiǎn)單純的現(xiàn)金給付，演進(jìn)為滿足客戶服務(wù)所需的現(xiàn)金+服務(wù)給付。在健康服務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中嵌入健康管理服務(wù)，探索治未病的發(fā)展新模式。在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域，通過開發(fā)與養(yǎng)老社區(qū)入住及相關(guān)服務(wù)掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以提供養(yǎng)老生活綜合解決方案。

保險(xiǎn)與康養(yǎng)服務(wù)的結(jié)合，是一個(gè)多贏的局面。對(duì)于消費(fèi)者而言，在專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的加持下，不僅可以守護(hù)好養(yǎng)老錢，還可以獲取品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，發(fā)揮資金長久期優(yōu)勢；對(duì)社會(huì)而言，可以提升社會(huì)整體健康水平，并加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)供給能力。

傳統(tǒng)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)更偏照護(hù)能力，與之相比，保險(xiǎn)涉及養(yǎng)老具備天然優(yōu)勢，并且也是國家政策鼓勵(lì)的方向。黨的十九屆四中全會(huì)提出加快建設(shè)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，為推動(dòng)我國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)指明了方向。在2020年政府工作報(bào)告中，再次強(qiáng)調(diào)強(qiáng)化保險(xiǎn)的保障功能，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理進(jìn)行了完美結(jié)合。

硬件軟件都很重要城心養(yǎng)老模式獨(dú)樹一幟

事實(shí)上，在險(xiǎn)企系養(yǎng)老中，也分為三大流派。自2007年開始，多家險(xiǎn)企陸續(xù)通過重資產(chǎn)、輕資產(chǎn)模式加入到養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與運(yùn)營中。這其中又分為三種類型，重資產(chǎn)、輕重并舉和輕資產(chǎn)模式。在輕重并舉的模式下，險(xiǎn)企較少參與到房地產(chǎn)的開發(fā)和建設(shè)中，更多地提供護(hù)理和運(yùn)營支持。

其中，大家保險(xiǎn)作為養(yǎng)老領(lǐng)域的積極探索者，鎖定正在崛起的新中產(chǎn)群體對(duì)位品質(zhì)化、專業(yè)化的養(yǎng)老需求，輔以安全、規(guī)范的財(cái)富管理工具，同步滿足健康管理、財(cái)富管理需求，形成一站式的養(yǎng)老生活解決方案。

目前，大家保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)布局雛形顯現(xiàn)：城心產(chǎn)品線已在北京市中心布局3個(gè)高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，可提供床位超過1500個(gè)；旅居產(chǎn)品線已全面啟動(dòng)三亞、杭州、黃山、北戴河等地的項(xiàng)目規(guī)劃；居家產(chǎn)品線已在北京外交部街33號(hào)院設(shè)立1個(gè)嵌入式護(hù)理站，海外產(chǎn)品線已提供高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)23個(gè)，養(yǎng)老床位近4000張。

大家保險(xiǎn)獨(dú)有的城心養(yǎng)老模式，在保險(xiǎn)系養(yǎng)老中獨(dú)樹一幟，將城心養(yǎng)老作為核心特色和布局重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了一碗湯距離的養(yǎng)老，助力保險(xiǎn)養(yǎng)老行業(yè)服務(wù)升級(jí)。保險(xiǎn)與城心養(yǎng)老結(jié)合，是穩(wěn)定性、長期性、性價(jià)比俱佳的理智之選。

服務(wù)軟實(shí)力的強(qiáng)弱成為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受歡迎程度的分水嶺，大家保險(xiǎn)通過探索海外經(jīng)驗(yàn)，并進(jìn)行本土化移植，進(jìn)而提升服務(wù)能力。其中，大家保險(xiǎn)友誼養(yǎng)老社區(qū)與日本最大養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)日醫(yī)學(xué)館進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)了從海外經(jīng)驗(yàn)到本土化的改造與融合。此外，大家保險(xiǎn)旗下子公司大家健投還與天津職業(yè)大學(xué)簽署校企戰(zhàn)略合作協(xié)議，發(fā)揮產(chǎn)教兩端資源優(yōu)勢，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)發(fā)展。

總體來看，伴隨著在康養(yǎng)領(lǐng)域的持續(xù)布局，保險(xiǎn)業(yè)在不斷進(jìn)化升級(jí)，已經(jīng)摸索出保險(xiǎn)產(chǎn)品與康養(yǎng)服務(wù)相嫁接的運(yùn)營模式。從過去保險(xiǎn)單純的現(xiàn)金支付，演變?yōu)檫m應(yīng)不同客戶所需的養(yǎng)老+保險(xiǎn)+醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的模式閉環(huán)，帶來了多方受益的局面。而大家保險(xiǎn)已成為險(xiǎn)企系養(yǎng)老中重要力量。