警惕以房養老幌子下的風險陷阱

北京老年維權服務自2016年7月開通以來，接到了上百起晚年浩劫遭遇類似的咨詢，不少老人簽了一紙協議后居然莫名其妙地失去了賴以棲身的房產，變成老無所居的悲慘一族，堪稱晚年浩劫。他們都曾在公證處簽署過以名下房產抵押貸款的協議，并自稱在不知情的情況下簽署了全權委托協議，委托第三人全權處理自己的財產，結果釀成悲劇。當老人們大夢初醒、后悔莫及的時候，往往已被告知，自己的房產已被賤賣過戶，交易價格往往遠低于市價。而房款早已被當初委托的受托人代為償還老人欠下的貸款，分文不剩。不可思議的還有，由于交易價格過低，有些房產變賣后居然資不抵債！

禍福無門，惟人自召。禍端起于貪婪和輕信。有一個案例是這樣的，騙子承諾：將老人名下的房產抵押借款3個月，所得借款轉交他代為投資理財，屆時將有10%至15%的高息回報，到期還能全額返還本金。并承諾每個月能有十幾萬的利息返還給老人，3個月就能賺幾十萬。老人動心了。不問細節、不問風險，只問利息、只問收獲，這樣的心態是極其危險的。合同厚達幾十頁，老人甚至連首頁的內容都沒看仔細，就在騙子的催促下逐頁簽字了?？蓪嶋H上，這位老人統共只收到過不到10萬元的利息，本金也沒有歸還。

不同的故事卻有著相似的結局。受騙的不少老人淪落到無家可歸、親人無親和訴說無門的地步。這種騙局之所以成功，是因為它通過一系列正規的法律文書披上了一層合法外衣，鉆了法律的空子，布局縝密，依法害人，是養老金融市場失靈的典型表現，也是一切向錢看的錯誤價值取向結出的惡果。

要避免類似晚年浩劫的悲劇再度發生，一方面需要提高老年人謹慎投資、防范風險的意識和能力；另一方面則要加強政府的行政作為，加強市場經濟的道德基礎。

首先，在良莠不齊的市場經濟面前，老年人是一個被邊緣化的弱勢群體，他們早早退出了職場，回歸了家庭。因為社會化進程的中斷，他們的社會性、人際交往和知識更新能力在不知不覺中悄悄流失，他們適應和駕馭社會潮流的能力也在不斷退化。獨居老人、空巢老人心理上通常孤獨抑郁，在無情無歡的歲月中不得不面臨智能上的退化，他們患有情感饑渴癥，所以給點陽光就溫暖，往往在打親情牌的情感銷售中被俘獲。缺乏法律常識的老人們在騙局面前往往呈現出自己掩飾不了的弱勢。到這個時候，老年人應該有一種學習和踐行后喻文化的生命自覺，就是虛心向年輕人向兒孫們學習請教。

同時，受騙的老人還普遍存在著人性的弱點，如貪心和輕信。幾乎所有被騙的老人都因為高息入局。甚至一些老人有不止一次的被騙經歷，每年損失在幾千到幾萬都有，這也需要從自身找原因。換言之，老年人在心性上要加強自我修養，堅決不貪小便宜，在風險莫測的社會和市場面前要保持足夠超然的胸襟、淡然的心態，縱浪大化中，不喜亦不懼。不為物役，謹慎投資，防微杜漸。實際上，我們看見的是慣常的釣魚騙術，上述案例中的高利息只是誘餌，上鉤的肯定是對誘餌有想法有欲望的魚兒，真可謂人生不貪便無愁，江河湖海競自由。可憐欲望少慧眼，只見魚餌不見鉤（《魚兒》）。只有在付出慘痛代價后，一些老年人才會明白不貪為人生至寶、無欲則剛、老年戒之在得、富貴如浮云、貪字終變貧等等古訓所包含的人生智慧和深刻哲理。


其次，毋庸諱言，我國的市場經濟的道德基礎不夠扎實，有待夯實?？梢哉f，政府在維護老年人權益的過程中任重而道遠，養老首先要做到安老，通過合理、嚴謹的制度安排以防備老年人被騙也是政府重要的養老責任和社會保護義務。不難達成的共識是：涉及房產處置這么重要的事情，作為社會公信力代表的重要職能部門公證處不能只是一個擺設，應該盡好義務，做好甄別工作，把好入口關，提前風險告知，將問題消滅在萌芽狀態。

隨著人口老齡化的快速發展，老年人的財產如何保值增值、如何規避風險、社會如何保護須盡快提上議事日程。晚年浩劫的種種悲慘故事已經在提出嚴重的警告：老年人作為弱勢群體在財產上有漏財破財的巨大風險！為此，各級政府有責任堅決清理、嚴格規范老年金融市場，避免以房養老中的市場失靈，嚴厲打擊名不符實、披著合法外衣、見不得陽光的黑金融市場，消除信息不對稱給老年人帶來的潛在危害。以房養老是新興的養老模式，但需要規范嚴謹的市場機制來保駕護航，否則其發展方向會出偏，甚至走向我們愿望的反面。