陜西縣域養老見聞:基本養老保險普及后,養老無憂了嗎?

當被問及如何養老？靠子女養老已經不再是唯一的答案，還多了基本養老保險。

陜西省延安市志丹縣居民楊女士向記者表示，村干部之前通知可以交養老保險，說是到年齡可以返還，很多人覺得不錯就交了。不過，也有一小部分人遲疑不決，直到看到有人享受了養老保險福利，才開始交。現在大部分人都交了養老保險，繳費金額可以自己選擇。

從以子女養老為主到基本養老保險參保率達99.7%，從開始的遲疑到現在主動繳納，這座西北小城為促成這一變化用了近十年的時間。但是，隨著人口老齡化進程的加速和社會物價水平的提升，單獨依靠基本養老保險并非長久之計。

如何發展養老體系第二、三支柱，提升居民多渠道構建養老保障的意識？這依然是待解的難題，尤其是在經濟發展相對滯后的小城市和村鎮。

基本養老保險普及之路：

從猶豫到主動

經過一番查閱后，記者了解到楊女士口中的養老保險正是城鄉居民基本養老保險。

楊女士向21世紀經濟報道記者展示了陜西養老保險手機APP的繳費明細，今年50歲的楊女士從2008年開始繳費，繳費金額從最開始兩年的50元增加到100元，再到2020年和2021年的200元。以200元為例，除本人繳費外，省財政、市財政、縣財政還額外分別補貼15元、2.25元、12.75元。

2009年9月，國務院發布《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的新農保制度，實行社會統籌與個人賬戶相結合，與家庭養老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農村居民老年基本生活。

2011年6月，國務院發布的《關于開展城鎮居民社會養老保險試點的指導意見》提出，2011年7月1日啟動試點工作，實施范圍與新型農村社會養老保險（以下簡稱新農保）試點基本一致，2012年基本實現城鎮居民養老保險制度全覆蓋。

在前兩次文件和試點經驗的基礎之上，國務院在2014年2月發布《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》（以下簡稱《意見》），將新農保和城居保兩項制度合并實施，在全國范圍內建立統一的城鄉居民基本養老保險（以下簡稱城鄉居民養老保險）制度。參保范圍是年滿16周歲（不含在校學生），非國家機關和事業單位工作人員及不屬于職工基本養老保險制度覆蓋范圍的城鄉居民，可以在戶籍地參加城鄉居民養老保險。

《意見》提出的任務目標是，在2020年前，全面建成公平、統一、規范的城鄉居民養老保險制度，與社會救助、社會福利等其他社會保障政策相配套，充分發揮家庭養老等傳統保障方式的積極作用，更好保障參保城鄉居民的老年基本生活。

在此背景之下，志丹縣緊跟政策指引。先是在2010年12月印發《志丹縣新型農村社會養老保險實施細則》，后又發布《志丹縣城鄉居民基本養老保險政策》，鼓勵城鄉居民積極繳納養老保險。城鄉居民基本養老保險按年齡段實行最低繳費年限規定，斷保人員可補繳間斷年度的欠費。可通過現場或陜西養老保險手機App兩種方式參保，需提供身份證、戶口本等資料。

21世紀經濟報道記者了解到，養老保險繳費分為個人繳費和政府補貼兩部分。個人繳費標準為200元、300元、400元、500元、600元、800元、1000元、1500元、2000元和3000元10個檔次，鼓勵參保人選擇較高檔次標準繳費；政府按照15%～30%的比例進行補貼。值得一提的是，一至四級殘疾人在完成殘疾身份登記后政府每年為其代繳100元的養老保險費。

參保人年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可以按月領取城鄉居民養老保險待遇。待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金構成，支付終身。其中，個人賬戶養老金的月計發標準，目前為個人賬戶全部儲存額除以139（與現行職工基本養老保險個人賬戶養老金計發系數相同）。基礎養老金是由中央確定最低標準，各地根據實際情況適當提高標準。

以志丹縣為例，基礎養老金155.5元（對累計繳費年限超過15年的，每超過1年，每月加發年限基礎養老金2元）。待遇領取人員年滿65—74周歲每月增發基礎養老金5元，年滿75—84周歲每月增發基礎養老金10元，年滿85周歲及以上每月增發基礎養老金20元。這意味著，如果年滿60周歲時繳費年限剛好為15年，那么當年每月可領取基礎養老金155.5元，一年可領取1866元。70周歲每月可領取193.5元，每年是2322元。

經過幾年的宣傳鼓勵，志丹縣城鄉居民養老保險參保率在十三五期間已達到99.7%。地處大西北的志丹縣對于城鄉居民基本養老保險政策的推廣實施，可以看作全國的一個縮影。2022年1月10月，國家發改委、中央宣傳部、教育部、公安部、民政部等20多個部門聯合印發的《十四五公共服務規劃》顯示，我國基本養老保險參保率在2020年達到了90%，計劃在2025年將這一指標提升至95%。

其實，養老還可以有更多的選擇

但以基本養老保險為基礎的養老金收入來看，顯然還無法有效保障老有所養。

對于除了基本養老保險，是否還有其他的養老規劃的問題，楊女士表示，沒有了，沒有其他的養老規劃，也不知道還能有哪些養老方式。不過，為了預防以后生大病沒錢治療，在朋友的推薦下買了百萬醫療保險，但實際上對保險產品并不了解，太復雜了弄不明白。

對于養老規劃的匱乏，楊女士非個案，也非西北小縣城居民獨有，而是中國縣域居民養老的普遍現狀。

從我國養老體系來看，城鄉居民養老保險屬于第一支柱。雖然全國參保率已經達到90%，但每年2000元左右的養老金只能生活提供基本保障，并不能負擔起老年人全部的養老費用，尤其是大多數老年人身患疾病，醫療自費部分也是一筆不小的支出。

如果是在經濟上升期，養老保險也許能夠支撐得起大眾的退休后的生活。但考慮到目前老齡化的加速、人口的減少（三胎政策要起到效果，還需要很長時間。也意味著能夠持續交社保，養老保險的人群會逐漸減少）、疫情、房產企業的連環爆雷所導致的經濟下滑和所導致的通脹等一系列因素，只靠養老保險，很難對沖所帶來的各種風險。全聯并購公會信用委員會專家安光勇如是說。

另一方面，隨著我國人口老齡化的進程加快，養老金制度的壓力將越來越大。如何破解養老難題額外重要。應對人口老齡化加速，金融發揮著重要作用，需要加快發展養老服務金融和養老產業金融。

實際上，城鄉居民養老保險并不是養老方式的唯一選擇。我國養老體系中還有第二支柱、第三支柱，分別是企業年金與職業年金、個人儲蓄性養老保險和商業養老保險。

2021年12月9日召開的國務院常務會議指出，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。原中國保監會副主席周延禮認為，商業保險在應對人口快速老齡化挑戰，滿足人民群眾多樣化養老需求，增強養老保障體系可持續性等方面，大有可為。總體來看，我國商業養老保險仍處于發展初級階段。養老年金保險規模保費收入在人身保險中的占比只有2%左右，積累的責任準備金占GDP的比重不到1%。

2021年5月8日，中國銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》，決定自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點。要求，試點保險公司應創新開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的專屬商業養老保險產品。消費者達到60周歲及以上方可領取養老金，且領取期限不短于10年。

除了專屬商業養老保險產品外，還可以考慮購買養老理財產品。2021年9月，中國銀保監會發布《關于開展養老理財產品試點的通知》。根據目前試點情況，首批養老理財產品具有穩健性、長期性、普惠性。起購金額低至1元，總費率收取遠遠低于其他理財產；同時，產品期限相對較長，封閉式產品期限為5年。

銀保監會創新部資管一處處長宋敏杰表示，首批養老理財產品都是5年期以上，有利于探索跨周期投資模式，資金有利于支持我國經濟高質量發展，使人民群眾能夠獲得相對穩健的投資收益；風險管理方面，通過引入平滑基金機制，保障產品穩健運行；產品設計更加注重養老屬性，投資策略和理念更加穩健，投資標的選擇更加審慎，更符合投資者生命周期特點；產品費率比其他理財產品更加優惠。

養老保障的構建有多重途徑，但對于縣域以及村鎮來說，需要的顯然不僅是途徑。